Rozglądając się za kredytem gotówkowym, widzisz reklamę krzyczącą o „najniższym oprocentowaniu na rynku”. Z dużą nadzieją analizujesz ofertę i okazuje się, że… należy do najdroższych. Niemożliwe? Jak najbardziej możliwe, ponieważ oprocentowanie to co prawda istotny, ale tylko jeden z wielu kosztów, jakie wiążą się z kredytem gotówkowym.
Prowizja
Kredyt gotówkowy jest z reguły objęty prowizją, która może stanowić dużą część wszystkich kosztów. Jeżeli jej wartość wyraża się dwucyfrową liczbą, trzeba przygotować się na znacznie większe wydatki, niż można by wnioskować na podstawie oprocentowania. W czasie, kiedy niskie stopy NBP ograniczają bankom możliwość zarobku na wysokim oprocentowaniu, podwyższa się klientom prowizje, aby poprawić zyski. Słysząc o „piekielnie niskim oprocentowaniu”, z tyłu głowy powinna się wobec tego zapalić czerwona lampka podpowiadająca – „sprawdź prowizję, bo pewnie również jest piekielnie wysoka”. Obecnie można bowiem spotkać oferty kredytów z prowizją w wysokości nawet 1/3 wartości pożyczonej kwoty!
Opłaty za obsługę kredytu
Oprocentowanie i prowizja odhaczone – zostało coś jeszcze? Niestety tak i to wcale niemało, ponieważ z wieloma opłatami wiąże się sama obsługa kredytu. Przyznając kredyt na dowolny cel, bank często pobiera tzw. opłatę przygotowawczą, której wysokość jest dowolnie ustalana przez zarząd. Opłatą może być objęta również sama czynność złożenia wniosku. Z kolei kilkadziesiąt zł przyjdzie zapłacić za każdorazowe sporządzenie wszelkiego rodzaju zaświadczeń, aneksów, opinii, harmonogramów, zestawień czy raportów związanych z udzielonym kredytem.
Koszty nieterminowej spłaty
Może to się wydawać paradoksalne, ale nierzetelni dłużnicy, którzy spóźniają się ze spłatą zobowiązań, są dla banków często lepszym źródłem zarobku aniżeli zdyscyplinowani i sumienni klienci. Wynika to z faktu, że za każde przekroczenie terminu i niespłacenie raty na czas bank ma prawo nałożyć na dłużnika dodatkowe opłaty, takie jak odsetki karne czy koszty sporządzenia monitów, wezwań oraz ponagleń do zapłaty. Zdecydowanie nie warto narażać się na tego typu sankcje finansowe.
Jak porównać koszty kredytu gotówkowego
Skoro opłaty, które pobierają banki za udzielenie i obsługę kredytu gotówkowego, są konstruowane w tak różny, a przez to skomplikowany i trudny do porównania sposób, jak sobie poradzić z wyborem najlepszej oferty? Można skorzystać z najobiektywniejszego wskaźnika, jakim jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która w skali rocznej, w ujęciu procentowym określa łączny koszt kredytu. Warto też rzucić okiem na ranking kredytów gotówkowych, aby dowiedzieć się, jak obecnie prezentują się oferty na rynku.
r